De plus en plus de Français font le choix de se constituer une épargne afin de compenser une retraite qu’ils estiment insuffisante. Plusieurs solutions s’offrent alors à eux, notamment l’immobilier. Ce dernier représente en effet un investissement des plus intéressants, les biens n’ayant cessé de prendre de la valeur au cours des dernières années. Mais comment procéder ? Vaut-il mieux acquérir une résidence principale, ou se lancer dans l’immobilier locatif ? Le point dans cet article avec PatrimCity !
Retour sur le contexte des retraites en France
Si la retraite en France se définit par un système de répartition, les Français ont bien compris qu’ils devaient malgré tout préparer leur avenir. Henry Buzy-Cazaux, Président de l’Institut du management des services immobiliers, explique ainsi que « de plus en plus de Français, et notamment des jeunes trentenaires, ont pris conscience que le système par répartition est à bout de souffle et qu’ils doivent se construire leur propre système par capitalisation ».
L’immobilier est ainsi devenu au cours des dernières années une solution de plus en plus plébiscitée par les Français pour préparer leur retraite. Il faut en effet rappeler que l’immobilier ne cesse de prendre de la valeur, notamment dans les grandes villes de l’Hexagone : les prix ont ainsi augmenté ces dix dernières années de 79 % à Bordeaux, de 62 % à Lyon, de 61 % à Paris, de 39 % à Nantes ou encore de 20 % à Lille (chiffres Notaires de France).
De même, l’investissement locatif a également le vent en poupe. Ce type d’acquisition représente 27 % des transactions en France, soit une augmentation de 19,9 % entre le 3e trimestre 2018 et 2019. Selon une étude réalisée par le courtier en crédit immobilier Empruntis, deux tiers des projets d’investissement locatif sont dus à un sentiment d’insécurité financière lié à la retraite.
L’immobilier au service des retraites
Le départ à la retraite engendre une perte de revenus qui peut être assez conséquente. Selon l’INSEE, le niveau de vie des retraités est, trois ans après leur départ, inférieur de 7,9 % à celui qu’ils avaient trois ans avant la retraite.
C’est pourquoi bon nombre de personnes choisissent d’investir dans l’immobilier afin de s’assurer d’une retraite confortable, et ce, au travers de deux principaux moyens.
Investir pour devenir propriétaire de sa résidence principale
Le coût d’un logement représente le poste le plus important dans le budget d’un ménage. C’est pourquoi de nombreux Français souhaitent acquérir une résidence principale plutôt que de dépenser de l’argent à fonds perdus dans les loyers. Il faut de plus savoir qu’en général, le montant d’un emprunt est proche de celui d’un loyer. Et une fois le crédit immobilier soldé, c’est une charge non négligeable qui disparaîtra du budget ! Cela vient ainsi compenser la baisse de revenus inhérente au départ à la retraite.
L’investissement locatif : acheter pour louer
Il est de plus en plus courant que les Français se lancent dans l’immobilier locatif. Cette solution permet en effet de recevoir des loyers réguliers, ce qui, là encore, permet de compenser la perte de revenu inhérent au départ à la retraite. Il est également possible d’envisager de revendre le bien afin de réaliser une probable plus-value des plus intéressantes.
Attention toutefois, il faut pour cela que le montant du crédit soit couvert par les loyers perçus, et dans l’idéal, que le bien soit remboursé intégralement au moment de la retraite.
L’avantage de l’immobilier locatif est qu’il s’agit d’une solution qui peut être réalisée à crédit, donc, sans réel effort d’épargne. Il faut de plus rappeler que le contexte est particulièrement propice à ce type d’investissement, avec une forte demande et des taux de crédit historiquement bas. Sans oublier que vous pouvez, sous certaines conditions, profiter de dispositifs particulièrement intéressants, comme par exemple :
- Le statut LMNP (Location Meublée Non Professionnelle) : parfaitement adapté pour anticiper la retraite, le LMNP permet de percevoir des loyers défiscalisés et de récupérer la TVA. Il convient pour cela d’acheter un logement meublé (ou de le meubler) dans une résidence neuve de services. Il existe un plafond à ne pas dépasser, à savoir 23 000 euros quant aux revenus des locations ou 50 % des revenus globaux ;
- La loi Pinel concerne les logements neufs destinés à la location pendant 6, 9 ou 12 ans (une durée qui détermine le taux de réduction d’impôt qui peut être de 12, 18 ou 21 %). Il est pour cela nécessaire de respecter les plafonds inhérents à ce dispositif, en matière de loyer ainsi que des ressources des locataires.
Quelques conseils pour mener à bien votre projet immobilier
Il est important de faire le point sur votre situation actuelle ainsi que sur vos objectifs pour trouver le projet le plus adapté.
Sachez qu’il est tout à fait possible de cumuler à la fois un achat de résidence principale et un investissement locatif si tout a bien été anticipé. Cela permet de réduire les dépenses (avec le loyer qui disparaît une fois le crédit remboursé) tout en augmentant les revenus avec les loyers perçus.
Pour ce faire, il est vivement recommandé de prévoir une durée de remboursement du prêt immobilier qui se termine avant le passage à la retraite. De même, il est important de négocier le non-paiement de pénalités de remboursement anticipé, afin de solder le prêt sans frais, et de souscrire à une assurance contre les risques de non-paiement des loyers pour un investissement locatif.
Vous souhaitez faire le point sur votre situation ? Voir quelle solution immobilière est la plus en adéquation avec vos projets ? Contactez PatrimCity ! Notre équipe vous accompagne et vous conseille dans votre projet immobilier et patrimonial.